26 czerwca 2026 roku Komisja Nadzoru Finansowego opublikowała 30 nowych rekomendacji dla zakładów ubezpieczeń dotyczących dystrybucji ubezpieczeń. To najważniejsza zmiana regulacyjna dla dystrybutorów od czasu wejścia w życie ustawy IDD.
Kluczowe obszary nowych rekomendacji:
| Obszar | Co się zmienia / co precyzuje |
| Dokumentowanie procesu | Każdy etap APK podlega obowiązkowemu, szczegółowemu dokumentowaniu — samo potwierdzenie zapoznania z produktem przez klienta jest niewystarczające. Dokumentacja musi wyraźnie utrwalać uzyskane informacje i udowadniać, że zaproponowana umowa rzeczywiście odpowiada na potrzeby klienta. |
| Brak danych (zakaz oferty bez APK) | Brak odpowiednio przeprowadzonej i udokumentowanej APK co do zasady powinien wykluczać przedstawienie oferty. Jeśli klient odmawia udzielenia informacji niezbędnych do przeprowadzenia APK, dystrybutor ma bezwzględny obowiązek poinformować go o konsekwencjach ich nieudzielenia. |
| Gotowe zapytania ofertowe klienta | W sytuacji, gdy klient z własnej inicjatywy przekazuje informacje dotyczące swoich wymagań, agent nie może ich bezrefleksyjnie przyjąć. Ma obowiązek zweryfikować, czy podane informacje wystarczą do pełnego przeprowadzenia APK, a w razie potrzeby musi pozyskać od klienta dodatkowe dane. |
| Zakres, suma i składka wprost z APK | Zakres ochrony, czas jej trwania, warianty oraz suma ubezpieczenia muszą wynikać bezpośrednio z ustaleń z klientem dokonanych podczas APK. Agent ma obowiązek zaproponować umowę dopasowaną do tych parametrów, jednocześnie uwzględniając akceptowalną dla klienta wartość składki. |
| Wyłączenia OWU a profil klienta | Proces APK musi pozwalać na ustalenie specyficznych cech lub sytuacji życiowej klienta w konkretnym celu: weryfikacji czy wyłączenia lub ograniczenia odpowiedzialności przewidziane w produkcie nie stoją w sprzeczności z rzeczywistymi potrzebami tego klienta. |
| Wyraźne różnicowanie ofert | Jeżeli w oparciu o określone wymagania i potrzeby klienta agent identyfikuje i proponuje kilka pasujących produktów lub wariantów ochrony, ma obowiązek w sposób wyraźny wskazać klientowi występujące między nimi różnice. |
| Zgodność z „rynkiem docelowym” | Agent przedstawia propozycję, upewniając się, że klient należy do rynku docelowego danego produktu. Produkt spoza rynku docelowego można zaproponować tylko wtedy, gdy z przeprowadzonego APK bezpośrednio wynika, że mimo to produkt ten odpowiada wymaganiom i potrzebom klienta. |
| Ubezpieczenia grupowe i na cudzy rachunek | W przypadku umów na cudzy rachunek agent bada potrzeby przyszłych ubezpieczonych na podstawie informacji pozyskanych od ubezpieczającego. Z kolei przy ubezpieczeniach grupowych ustala się wymagania i potrzeby całej grupy w oparciu o informacje od podmiotu poszukującego ochrony. |
| Indywidualne kontynuacje („grupówki”) | Przed zawarciem umowy indywidualnie kontynuowanej (dla osoby, która wcześniej korzystała z ubezpieczenia grupowego), bez względu na to, czy warunki się zmieniają, czy pozostają dotychczasowe, obowiązkowo należy przeprowadzić dla tej osoby pełne APK. |
| Wznowienia i dane historyczne | W przypadku wznowienia polisy w oparciu o posiadane już dane klient musi zostać o tym poinformowany. Agent musi poinformować klienta o możliwości weryfikacji i aktualizacji tych informacji oraz wskazać termin i sposób, w jaki może to zrobić. |
| Wykorzystanie danych z innych źródeł | Jeśli agent podczas APK korzysta z informacji uzyskanych w przeszłości lub pozyskanych z innych źródeł (np. systemy CRM), musi o tym poinformować klienta. Dodatkowo ma obowiązek umożliwić mu weryfikację tych danych i na jego żądanie wskazać ich zakres i źródło. |
| Przetargi i zamówienia publiczne | Jeżeli wymagania i potrzeby klienta w zakresie ochrony ubezpieczeniowej zostały jednoznacznie zdefiniowane w warunkach przetargu, dystrybutor nie musi pozyskiwać dodatkowych informacji do dokonania oceny tych potrzeb. |
| Projektowanie formularzy APK | Konstrukcja i zakres pytań APK nie mogą być przypadkowe. Zakład ubezpieczeń (a w praktyce też multiagent) musi uwzględnić rodzaj produktu, kluczowe wyłączenia odpowiedzialności, ale także kanał dystrybucji i sposób dotarcia do klienta (np. inaczej będzie wyglądać APK w systemie online, a inaczej stacjonarnie). |
